N26, The Mobile Bank, se traslada al distrito 22@ de Barcelona

  • ● The Mobile Bank duplica su base de clientes españoles en seis meses
    ● N26 cuenta con más de 50 empleados en Barcelona y planea llegar a 200 a final de año
    ● N26 se muda a una oficina de 3.300m2 en el distrito tecnológico 22@

N26, el banco móvil que está revolucionando el sector, ya supera los 200.000 clientes en España. Esta cifra se ha duplicado desde septiembre de 2018 y ha convertido a España en uno de los países clave para el desarrollo de N26, que cuenta de forma global con más de dos millones y medio de clientes.

Francisco Sierra, Director de N26 España y jefe de Mercados Europeos señala: “nuestros clientes españoles valoran sobre todo la eficiencia de nuestra app y el hecho de contar con una cuenta sin comisiones. Estamos muy contentos de ver cómo cada día se une más y más gente a N26, y de ver también cómo nuestra huella en España es cada vez más grande”.

La nueva oficina de N26 en Barcelona está en el 22@ y tiene 3.300 m2

Este crecimiento en el número clientes se acompaña también en un aumento de la plantilla de The Mobile Bank en España. N26 cuenta ya con más de 50 empleados y prevé la contratación de otros 150 nuevos trabajadores a lo largo de este 2019, para seguir ampliando los equipos de desarrollo tecnológico y de producto que ya tiene en Barcelona.

N26 cuenta con un Tech Hub en la capital catalana desde el pasado octubre, momento en el que aterrizó en la ciudad condal gracias al apoyo de Barcelona Activa. En las oficinas, actualmente en OneCowork, se organizan regularmente eventos para la comunidad Tech.

El equipo se trasladará en los próximos meses a una oficina en la Calle Pallars 190, ubicada en el distrito 22@ y con una extensión de 3.300 m² y capacidad para más de 300 empleados. En el mismo distrito se ubican destacadas empresas tecnológicas como Amazon, Microsoft, Telefónica, Indra, Orange, Facebook, King, Mediapro Oracle, o, entre otras, Glovo. Precisamente con esta última, N26 acaba de firmar una alianza estratégica para ofrecer ventajas exclusivas a sus clientes.
El edificio en el que estarán las nuevas oficinas de N26 es una nueva construcción, propiedad de Barcelonesa de Inmuebles. La operación ha estado asesorada por Cushman&Wakefield, una de las mayores consultoras de servicios inmobiliarios a nivel global.

Así puede evolucionar tu hipoteca, si sube el euríbor

  • El tipo de referencia mayoritario en las hipotecas variables que se firman en España empieza a subir tras tres años en números rojos
  • Hacemos cálculos con una hipotética hipoteca de 150.000 euros, a amortizar a 25 años y con un diferencial del 1 % sobre el euríbor

El euríbor, tipo de referencia mayoritario en las hipotecas a interés variable que se firman en España, marcaba su primer valor negativo. Se situó entonces al -0,008%. De esto hace, ahora, tres años. El descenso a los números rojos tiene una explicación. El Banco Central Europeo (BCE) bajó entonces los tipos de interés para estimular la economía del continente tras los años de crisis. Esta medida, excepcional, se ha alargado en el tiempo. De hecho, se prevé que no suban hasta pasado el verano de 2019.

Una de las consecuencias del euríbor en negativo ha sido la bajada de las cuotas de los hipotecados que tienen su préstamo referenciado a este valor. Esta ha sido la evolución que, durante los últimos 10 años, han tenido los intereses de una hipoteca ficticia a la que hemos incorporado un diferencial del 1,00 % sobre el euríbor, cuya revisión se lleva a cabo con el valor que marca el tipo de referencia en febrero. Los cálculos han sido elaborados con el simulador hipotecario del comparador de productos financieros CrediMarket.com.

En cuanto a las cuotas, así ha sido la evolución, durante este tiempo, si el préstamo en cuestión fuera de 150.000 euros y el plazo de amortización, 25 años: Esto es, en una década las cuotas se han abaratado, tomando como base la hipoteca del ejemplo, unos 356 euros al año. Si en 2008 rondaban los 908 euros al mes, en 2018 eran de 552. Al año, supone un ahorro de 4.272 euros.

Con todo, y a pesar de mantenerse en negativo, el euríbor empezó a trazar su escalada durante 2018: inició el año al -0,189 % (valor de enero) para concluirlo al -0,129 % (valor de diciembre). Empezó 2019 al -0,116% y cerró febrero al -0,108 %, según datos del Banco de España.

¿Cómo seguirán evolucionando las hipotecas vinculadas al euríbor? A medio plazo todo apunta a que el tipo de referencia tenderá a subir. Es posible que este 2019 aún se mantenga en números rojos si bien irá escalando posiciones hasta volver al positivo.

Hipoo empieza a gestionar las primeras “hipotecas tecnológicas”

  • La fintech española se ha centrado en sus primeros meses de vida en Madrid capital. 1.044 usuarios de la plataforma ya buscan financiación para su hipoteca por un valor total de 230.622.145 euros.
  • El perfil de la persona que busca financiación para la compra de una vivienda a través de la “tecnología hipotecaria” en la capital es el de una persona de 37 años, que quiere una hipoteca sobre vivienda de 247.131 euros. Dispone de un salario neto mensual de 3.045 euros.

La “tecnología hipotecaria” empieza a utilizarse en España para buscar, negociar y gestionar online el proceso de encontrar una hipoteca que se amolde a sus necesidades. Las primeras “hipotecas tecnológicas” sobre vivienda en España se están llevando a cabo a través de la plataforma Hipoo, la primera fintech española que centraliza la aplicación y utilizando tecnología al proceso de contratación de hipotecas. En esta primera fase de inicio, la plataforma se ha centrado en la ciudad de Madrid, aunque trabaja a nivel nacional.

Los primeros usuarios ya están aportando toda la documentación necesaria, a través de la plataforma online, para proceder a la búsqueda y negociación, vía online de forma centralizada e imparcial, pudiendo hacer comparaciones reales entre todo el abanico de oferta bancaria, de su hipoteca, evitando, por ejemplo, ir de sucursal en sucursal bancaria. 1.044 usuarios de la plataforma buscan ya financiación hipotecaria en Madrid capital a través de la plataforma por un valor total de 230.622.145 euros.

Cómo es el perfil del usuario de una “hipoteca tecnológica” en Madrid

El primer informe Hipoo sobre el perfil de los 1.044 primeros futuros propietarios que buscan financiación a través de la “tecnología hipotecaria” señala que se trata de una persona de 37 años, que busca una hipoteca media de 247.131 euros para una vivienda situada en la ciudad de Madrid, con una horquilla que va desde 30.000 euros a 2.745.867 euros. Se trata de personas con un salario neto mensual de 3.045 euros, que aportan una entrada media de 49.706 euros, y que desean amortizar el préstamo en 28 años.

Según Juan Ferrer, CEO de Hipoo, “nuestro país sigue teniendo un sistema hipotecario anclado en el pasado, seguimos buscando hipoteca como lo hacían nuestros padres. El cambio disruptivo está en aplicar la digitalización y la tecnología a todo el proceso, permitiendo la centralización del mismo, que va desde la búsqueda hasta la contratación de hipotecas. El objetivo de esta “tecnología hipotecaria” (que proviene del anglicismo Mortgage-tech, y que podríamos transcribir como “Hipotech”), no sólo está en su aplicación en el proceso de contratación (donde el usuario debe enfrentarse a un abismo de formularios, llamadas, e incertidumbre), sino también en proponerle un proceso centralizado, simplificado, automatizado e imparcial”.

La startup Hipoo, nace a finales de junio de 2018. Es la primera plataforma española que encuentra, negocia, y gestiona las hipotecas, gracias a la combinación de su desarrollo tecnológico con el apoyo de expertos hipotecarios. En este sentido, “escanea” múltiples prestamistas bancarios, presenta ofertas personalizadas a los usuarios y los acompaña en todo el proceso, desde la búsqueda, la selección de la contratación, los trámites burocráticos, hasta la firma de la hipoteca. Todo ello, desde su ordenador, tablet o dispositivo móvil, y de forma totalmente gratuita.

Detrás de todo esto, hay un proceso interno de la plataforma de ayuda permanente al consumidor, por ejemplo,
intentamos diseccionar todos los productos lo máximo posible (por ejemplo, miramos las primas de los seguros); vamos más allá de una mera tecnología de comparación, impulsando el asesoramiento online para facilitarle lo máximo posible la comprensión de indicadores complejos que se dan en la elección de las hipotecas. Todo ello con la máxima imparcialidad en el asesoramiento, así como la disponibilidad de atenderles (estamos de lunes a viernes hasta las 20 horas), el banco solo atiende por la mañana”, apunta Ferrer.

Primeras tecnologías aplicadas

Las primeras tecnologías ya se están implementando en la plataforma Hipoo como: algoritmos propios para la pre-selección de forma imparcial y justa de la mejor hipoteca que se adapta mejor a las circunstancias del usuario; la utilización de omni-canales en la comunicación con el cliente; la aplicación de técnicas de aprendizaje automático, el uso de tecnología aplicada a modelos de valoración automatizada de viviendas y reconocimiento óptico de caracteres para digitalizar todos los documentos que el cliente sube a la plataforma. Todo ello, contando con el apoyo de un experto para validar la tecnología y guiar al usuario durante todo el proceso.

En esta primera etapa de implantación de la plataforma, el usuario podrá formalizar la hipoteca a través de las siguientes fases:

  • El usuario hace un wizard respondiendo preguntas sobre salario, ahorros, deudas, edad, precio de la casa…
  • Un algoritmo presenta ofertas con cuotas personalizadas.
  • El usuario sube su información y documentación: DNI, declaración de la renta, localización vivienda (en breve, la plataforma podrá realizar una valoración automática de viviendas vía online) y 3 últimas nóminas.
  • En todo momento el usuario tiene control sobre qué tipo de ofertas le aparecen (por ejemplo, si selecciona que solo quiere a tipo fijo, solo le aparecerán de este tipo…).
  • Cuando completa el registro ya puede aplicar simultáneamente a las entidades que quiera.
  • El usuario recibe ofertas personalizadas ya analizadas y pre-aprobadas por las entidades
  • Oferta final, selección y acompañamiento durante todo el proceso hasta la firma de la hipoteca (incluso en la firma el usuario podrá comunicarse con el asesor vía whatsapp para solventar dudas)

La “tecnología hipotecaria” aterriza en España desde EEUU y Reino Unido

La “tecnología hipotecaria”, conocida en Estados Unidos y Reino Unido como “Mortgage-tech”, aplica procesos digitales a la contratación de hipotecas. En algunos países incluso en la firma de las mismas. Se trata de startups que ya empiezan a despuntar en el sector fintech, siendo impulsadas por un cambio de comportamiento y expectativas de los nuevos compradores de vivienda, que están presionando para que la contratación de una hipoteca se vuelva digital.

En Estados Unidos, la tecnología hipotecaria ya suponía el 8% del mercado hipotecario en diciembre de 2016, llegando a los 161 billones de dólares. Desde Hipoo, la empresa que acaba de iniciar esta tendencia en España, indican que estiman que en la actualidad puede suponer ya el 10% en ese país. En Reino Unido, a principios de 2016 suponía el 0,5 % de todo el mercado, actualmente rondará el 5%.

Tras Madrid, Hipoo se centrará en la captación de usuarios en otras principales capitales de España. De cara a 2019, prevé lograr entre 5.000 y 10.000 usuarios, y gestionar 500 hipotecas, por valor de alrededor de 100 millones de euros.

El 10% de los españoles que tiene intención de comprar una vivienda lo haría con el objetivo de invertir

  • Según los datos del IV Estudio de Casaktua, las opciones mejor valoradas por los compradores son: adquirir un inmueble para alquilarlo a largo plazo (33%), para el arrendamiento vacacional (14%) o para reformarlo y venderlo posteriormente (12%).
  • Tener claro el tipo de beneficio que se quiere obtener, elegir grandes ciudades y barrios consolidados o calcular previamente la rentabilidad que se obtendría, algunos consejos para el inversor inmobiliario.

La vivienda es actualmente la inversión de moda gracias al crecimiento de la economía, al incremento de los precios del alquiler, a la revalorización progresiva de las propiedades y al auge del turismo.

Según el IV Estudio de Casaktua.com, el 10% de los españoles que busca actualmente una nueva vivienda en propiedad lo hace para invertir en el sector inmobiliario. El perfil de estos compradores es el de trabajador por cuenta ajena, de entre 45 y 54 años y con unos ahorros para la inversión de entre 100.000€ y 150.000€. En cuanto a las opciones, para la totalidad de encuestados españoles lo mejor es adquirir un inmueble con el fin de alquilarlo (33%), el arrendamiento vacacional (14%) o reformar y vender posteriormente (12%).

Pese a ser una muy buena alternativa, la inversión en el sector inmobiliario requiere de un conocimiento previo del mercado y de asesoramiento de expertos del sector. Para ayudar durante el proceso, Casaktua.com expone seis claves para acertar y obtener mayores beneficios:

  • Sopesar ventajas: ¿comprar para alquilar o comprar para vender? Adquirir un inmueble para ponerlo en alquiler tiene el beneficio de disponer de unos ingresos mensuales fijos y de una vivienda en propiedad en progresiva revalorización. También está la opción del alquiler vacacional, cuyas ventajas se fundamentan en unos ingresos mayores al arrendamiento tradicional, en el cobro asegurado (el pago suele realizarse por adelantado) y en una mayor disponibilidad para disfrute propio. Por su parte, el hecho de comprar para vender posteriormente se caracterizará por un riesgo financiero menor si se vende a mayor precio, y por la obtención inmediata de grandes beneficios.
  • Elegir inmuebles adaptados al objetivo de inversión. El tipo de inmueble a adquirir cambiará según la opción de inversión. Las viviendas amuebladas de uno o dos dormitorios son ideales para alquileres a corto plazo, como el vacacional o el enfocado a un target más ejecutivo y con movilidad laboral. De cara al arrendamiento a largo plazo o a una venta posterior, lo más adecuado será apostar por viviendas bien distribuidas, de 2 o 3 dormitorios, exteriores y con ascensor y garaje.
  • Optar por las grandes ciudades y enclaves turísticos. En el caso de que se compre con intención de vender, lo mejor es optar por ciudades como Madrid y Barcelona, donde el mercado es más dinámico. Dado que la vivienda no está subiendo de forma homogénea, también conviene apostar por capitales como Santa Cruz de Tenerife, Palma de Mallorca, Valencia, Málaga, Alicante, Pamplona, Guipúzcoa o Murcia, zonas que más se están revalorizando. La ubicación también es importante en la inversión para alquilar. Madrid, Barcelona o San Sebastián son las urbes más caras. Los enclaves más turísticos, como la Costa del Sol, también resultan una opción a valorar en ambos tipos de inversión. La razón está en el crecimiento de la demanda de segunda vivienda en zonas de playa y la proliferación del alquiler en época de vacaciones.
  • Apostar por zonas consolidadas. Lo ideal es buscar viviendas en barrios consolidados con precios asequibles, gran demanda de alquiler, buenas comunicaciones y servicios cercanos. En Madrid, por ejemplo, los barrios limítrofes a la M30 están resultando una elección interesante. También es buena idea apostar por grandes centros de negocios o zonas universitarias, ya que siempre tendrán demanda. No obstante, la mejor alternativa es la zona centro, pero la inversión inicial será mucho más elevada.
  • Inmuebles en buen estado de conservación. En el caso del alquiler, es importante tener en cuenta que el inmueble tiene que estar en buen estado de conservación para captar inquilinos. Si se quiere hacer reforma tras la compra, se deberá procurar que el precio de adquisición sea lo suficientemente bajo y que el inmueble no presente una distribución complicada. Solo así la obra resultará más asequible. El coste medio de una rehabilitación total puede rondar los 450-500 euros/m2. También es importante considerar el estado del edificio para no encontrarse posteriormente con derramas imprevistas.

 ¿Cómo calcular la rentabilidad?

Para estimar la inversión inicial hay que sumar al precio de compra, los impuestos, los gastos de la operación y el desembolso para la puesta a punto de la vivienda (pintura, electrodomésticos, muebles, reforma, etc.). Una vez que se tiene este dato, se podrá calcular la rentabilidad. Por ejemplo:

  • En el caso de realizar una venta posterior: hay que calcular el precio por el que se podría vender el inmueble y restarle los gastos de transacción. Si se divide esta cantidad entre la inversión inicial y se multiplica por 100, se obtiene el porcentaje de rentabilidad.
  • Optar por un arrendamiento continuo o vacacional: a la renta anual esperada se le han de descontar los gastos anuales de mantenimiento del inmueble. El resultado de esta operación se divide entre la inversión inicial y se multiplica por 100.