Entradas

  • El informe detecta la posibilidad de lograr ahorros en intereses entre 20.000 y 50.000 euros para una hipoteca tipo de 230.000 euros. El estudio se realizó entre enero y abril, apunta a que lo habitual es rebajar un punto porcentual, en ocasiones la rebaja podría llegar incluso a 1,50% sobre el tipo de interés sin vinculaciones.
  • Un tercio de los consumidores se inclinan inicialmente por no solicitar ninguna vinculación. De los dos tercios restantes, la domiciliación de la nómina (32 %), seguro de vida (24 %) y seguro de hogar (18 %), siguen siendo de lejos, las tres vinculaciones más solicitadas a la hora de cerrar su hipoteca
  • La plataforma de “hipotech” detecta un aumento de solicitudes subrogaciones entre enero y abril del 46 %

Los descuentos de los productos vinculados a las hipotecas pueden ser fuente de ahorro importante que beneficie a los consumidores. Un ahorro medio de unos 35.000 euros en intereses, y por tanto en la cuota hipotecaria, si se aplican descuentos de vinculaciones y/o se eligen determinados productos vinculados a la hipoteca, según cálculos de un estudio propio realizado por la fintech, Hipoo. Un ahorro que se sitúa en una horquilla entre 20.000 y 50.000 euros para una hipoteca media tipo de 230.000 euros, eligiendo el paquete óptimo de vinculaciones en comparación con no hacerlo.

El estudio fue realizado entre enero y abril de este año entre 7.000 usuarios de la plataforma de tecnología hipotecaria, residentes en su mayoría en las principales capitales de España y con un nivel económico medio alto, además ha analizado el producto hipotecario de 20 banco españoles.

Lo habitual es rebajar un punto porcentual, pero en ocasiones podría llegar incluso a 1,50% de rebaja sobre el tipo de interés sin vinculaciones, apunta el estudio.

Un tercio de los consumidores se inclinan inicialmente por no solicitar ninguna vinculación. De los dos tercios restantes, dentro de la gran variedad de vinculaciones hipotecarias existentes, la domiciliación de la nómina (32%), seguro de hogar (18%) y seguro de vida (24 %) son las tres vinculaciones más solicitadas por los consumidores a la hora de cerrar su hipoteca. La domiciliación de recibos (12 %), y la tarjeta de crédito (8 %) son otras destacadas. Por último, el 6% apostaría por otras como: plan de pensiones, seguro de coche o vivienda sostenible.

Y es que, existe un ecosistema complejo, según Juan Ferrer, ceo de HIPOO “cada banco configura sus productos hipotecarios con las vinculaciones de manera distinta. Por lo que conocer bien las distintas ofertas y estructuras de bonificaciones de todo el sector bancario permite al consumidor final tener mayor claridad y más información. Así como optimizar al máximo el ahorro, al saber en tiempo real a través de un Marketplace el impacto que puede tener sobre la cuota hipotecaria un paquete de vinculaciones u otro. En lo que llevamos de año, hemos comprobado un aumento del 46 % de consultas relacionadas con la subrogación de hipotecas”.

La estructura de bonificaciones es compleja y dispar, el estudio refleja como los seguros de hogar y nómina van íntimamente unidos, uno por obligatoriedad y otro por coste. En última instancia el seguro de vida, sobre todo en aquellas familias que tienen hijos. También se desprende de este análisis, que de los consumidores que buscan ahorrar apoyándose en una estructura de vinculaciones, el 53 % prefiere el paquete completo de domiciliación de la nómina, el seguro de hogar y el seguro de vida.

Marketplace y algoritmos para ahorrar

Parte del informe se ha confeccionado gracias al nuevo desarrollo integrado en la plataforma de “hipotech”, Hipoo, que permite conocer y adaptar en tiempo real la cuantía de la hipoteca según a los productos vinculados ofrecidos por distintas entidades bancarias. Esta nueva tecnología, basada en algoritmos, permite al usuario puede configurar la estructura de vinculaciones en todo momento y ver el impacto que tienen estos cambios en la cuota e intereses totales, además de aplicar comparativas por entidades bancarias, desde el sofá de su casa a golpe de clic, hasta ahora algo inédito en nuestro país.

El algoritmo desarrollado permite además que los usuarios puedan recibir ofertas personalizadas adaptadas a cada cliente y configurar así las hipotecas con la estructura de vinculaciones según las preferencias y necesidades de cada persona. En este proceso, “se combina el desarrollo tecnológico con la participación de expertos hipotecarios para guiar al usuario, simplificando y centralizando al máximo todo el proceso, así como permitiendo diseccionar todos los productos lo máximo posible mirando las primas de los seguros, y siempre buscamos ir más allá de una mera tecnología de comparación, con asesoramiento transparente, imparcial y realizado por un experto”, apunta el CEO de Hipoo, Juan Ferrer.

  • Desde la aplicación del estado de alarma, “aunque hemos detectado un aplazamiento en la firma de hipotecas de aproximadamente el 60%, el interés sigue ahí, sobre todo en Madrid y Barcelona para solventar dudas sobre cómo evoluciona el sistema de financiación” apunta Juan Ferrer, CEO de Hipoo
  • En España no es posible aún la firma telemática de las hipotecas, en otros países como Estados Unidos sí se puede

La firma de hipotecas, las subrogaciones de las condiciones, así como la posible variación de los tipos de interés, son las consultas “estrella” que está recibiendo la plataforma de hipotecas tecnológicas, Hipoo, desde que se inició la crisis provocada por el coronavirus.

A pesar de la actual situación, la actividad de la plataforma continua activa, registrando un aumento de consultas. Según el CEO de Hipoo, Juan Ferrer, “los actuales y nuevos usuarios, con un nivel adquisitivo medio-alto, están mostrando un cierto interés. Hemos notado un ligero aumento en la atención online y por teléfono. Parece que al disponer de más tiempo libre, junto con la incertidumbre generada por la crisis y posibles cambios en el mercado hipotecario, el posible comprador de una vivienda, así como el que ya tiene una hipoteca, se interesa más por conocer cómo evoluciona el sistema de financiación. Desde la aplicación del estado de alarma, “aunque hemos detectado un aplazamiento de aproximadamente el 60% de la firma de hipotecas que teníamos ya programadas cerrar, el interés sigue ahí, sobre todo en Madrid y Barcelona para solventar dudas y poder formalizar la firma una vez pase el estado de alarma”.

La consulta estrella para aquellos usuarios de Hipoo que tenían previsto para marzo la firma de la hipoteca es cómo lograr firmarla en una situación en que el servicio de notarias se ha reducido al mínimo. Lógicamente, aquellos que tenían la firma preparada han estado más pendientes de lo habitual. Todos tenían intención de firmar. Según apunta Ferrer, “la firma de hipotecas gestionadas a través de nuestra plataforma online venía aumentando desde el mes de enero, podemos decir que marzo estuvo al mismo nivel que febrero. En este momento, aunque en España no es posible aún la firma telemática, en otros países como Estados Unidos sí se puede, estamos posibilitando la firma de aquellas más urgentes, a través de colaboraciones con ciertas entidades y notarias, sobre todo en Madrid y Barcelona. Prevemos que para mayo las notarías puedan poco a poco abrir completamente sus servicios y dar salida a todas las firmas pendientes”.

El segundo tipo de consultas es el relacionado con la búsqueda de mejoras en las condiciones de la hipoteca con toda la actividad no esencial paralizada. Es decir, en la subrogación. Las principales dudas en este sentido se dirigen a las variaciones en el tipo de interés, sobre todo en la posible subida que puede endurecer las condiciones en un momento de dificultad económica para muchas familias. Además, existen consultas referidas a las vinculaciones de productos adheridos a las hipotecas. Todo ello puede afectar al cambio de entidad con la que se tiene la hipoteca o la renegociación con la misma.

En el caso de la tecnológica hipotecaria integrada en Hipoo, permite conocer las condiciones antes de tener que ir a los bancos y saber si te la pueden conceder o no. La herramienta permite ver ofertas, actualizadas a diario, adaptadas a cada perfil y pueden ver, por ejemplo, cómo afecta las variaciones de tipos de interés en tiempo real, así como de la variación de las condiciones de las distintas entidades financieras. Para Ferrer, “el secreto de la optimización de la hipotech no sólo está en aplicar tecnología durante el proceso de contratación (donde el usuario debe enfrentarse a un abismo de formularios, llamadas e incertidumbre), sino también en proponer un proceso centralizado, simplificado, automatizado e imparcial”.

Este sistema ayuda de forma ágil a tomar decisiones más acertadas y a un sustancial ahorro al cambiarse o renegociar la hipoteca. Ferrer apunta como ejemplo, “utilizamos un bot dotado de inteligencia artificial que escanea múltiples prestamistas bancarios, verifica los datos del usuario y analiza sus perfiles para determinar si puede adquirir la vivienda y en qué condiciones podría hacerlo para, en definitiva, desgranar y entender al máximo el caso de cada cliente. Con estos datos, presenta ofertas personalizadas, ofreciendo una información más certera y eliminando la potencial frustración de no saber si te van a conceder la hipoteca”.

A través del marketplace esta plataforma online permite configurar la hipoteca a la medida de cada usuario. se puede realizar todo el proceso de más optimizado y ágil sin salir de casa: desde su ordenador, tablet o dispositivo móvil, y de forma totalmente gratuita. Desde simular la hipoteca según las condiciones socioeconómicas del usuario sin registros previos, hasta utilizar simulador para calcular la cuota mensual de la hipoteca y sus gastos asociados; actualizar las condiciones del mercado a tiempo real, subir de una vez toda la documentación necesaria a cada uno de los bancos seleccionados; se negocia las mejores condiciones. Además, no todo el proceso es automático, la plataforma permite un asesoramiento continuo con un experto.

Por último, aunque la actividad se ha reducido, no ha parado, los usuarios y nuevos usuarios dedican más tiempo libre a mirar la posible compra de una vivienda a medio plazo. La recomendación que damos en Hipoo, si se quiere comprar una vivienda a corto o medio plazo, aproximadamente, es empezar lo antes posible con el proceso, ya que las distintas entidades bancarias están procediendo a activar estrategias más agresivas entre ellas para cuando se reactive el mercado para compensar la caída de formas de estos meses.

Refuerzo en asesoramiento gratuito

La plataforma española de hipotecas tecnológicas, Hipoo, ha reforzado su área de atención a clientes con la creación de un comité de expertos. Un grupo formado por profesionales con más de 15 años de experiencia en productos hipotecarios, riesgos y mercados financieros, con el objetivo de solventar y ayudar, de forma gratuita, y en la medida de lo posible, a todos aquellos que tengan dudas sobre el marcado hipotecario en la actual situación, así como a solventar la firma de aquellas hipotecas que tengan urgencia o a renegociar las que tienen.
Hipotech, la tecnología hipotecaria

La tecnología hipotecaria aterrizó en España hace dos años desde EEUU y Reino Unido. Conocida en estos países como Mortgage-tech, aplica procesos digitales a la contratación de hipotecas. En algunos países incluso en la firma de las mismas. Se trata de startups que ya empiezan a despuntar en el sector fintech, siendo impulsadas por un cambio de comportamiento y expectativas de los nuevos compradores de vivienda, que están presionando para que la contratación de una hipoteca se vuelva digital. A pesar del tamaño del sector hipotecario en España, generándose hipotecas por valor de más de 30.000 millones de euros anuales, el espacio aún no ha terminado de digitalizarse.

En Estados Unidos, la tecnología hipotecaria ya suponía el 8% del mercado hipotecario en diciembre de 2016, llegando a los 161 billones de dólares. En Reino Unido, a principios de 2016 suponía el 0,5 % de todo el mercado, actualmente rondará el 5%. Las primeras hipotecas tecnológicas sobre vivienda en España se llevaron a cabo en 2018 a través de la plataforma Hipoo, la primera fintech española que centraliza la aplicación y utilizando tecnología al proceso de contratación de hipotecas gracias a la combinación de su desarrollo tecnológico con el apoyo de expertos hipotecarios. La startup española cuenta ya con más de 7.000 usuarios, ha gestionado hipotecas por valor de 360 millones de euros desde que lanzó operaciones a finales de 2018.